définition, calcul et simulation du taux annuel effectif global

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Qu’est-ce que le TAEG pour un crédit ?Définition du taux annuel effectif globalLe TAEG (taux annuel effectif global) permet de déterminer avec précision le coût d’un crédit. CE référentiel commun sert aussi à comparer les offres, puisqu’il est calculé à l’identique par chacun d’entre eux pour un même montant.

Le TAEG, qui a remplacé le TEG (Taux Effectif Global) au 1er octobre 2016, englobe tous les frais liés à l’octroi du crédit.Un indicateur du montant total d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommationExprimé en pourcentage annuel de la somme prêtée, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation, c’est l’élément à produire lors d’une négociation. Les établissements de crédit ont l’obligation d’indiquer le TAEG (ex-TEG) dans les publicités, les offres préalables de crédit et dans les contrats de prêt.Un taux annuel effectif global toujours inférieur au taux d’usureCe taux ne peut pas dépasser celui du taux de l’usure, c’est-à-dire le taux maximal légal fixé par la Banque de France et publié au Journal officiel à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant. Cela garantit que les emprunteurs ne se trouvent pas confrontés à des conditions financières excessives et protège leur capacité à rembourser leur prêt.

À quoi sert le TAEG ?Évaluer le coût total du créditLe TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un indicateur clé qui sert à mesurer le coût total d’un crédit pour l’emprunteur, en incluant non seulement les intérêts, mais aussi tous les frais annexes liés. Cela permet à l’emprunteur de savoir exactement combien il paiera en tout, en tenant compte des différents frais au-delà du simple taux d’intérêt.Comparer les offres de créditLe TAEG permet de comparer facilement différentes offres de crédit, qu’elles soient fixes ou variables, de manière objective. Puisque ce taux prend en compte tous les frais associés à l’emprunt, il permet de choisir l’offre la plus avantageuse, en particulier lorsque plusieurs prêts ont des taux d’intérêt différents, mais des frais annexes variés.Assurer la transparenceLe TAEG est une exigence légale pour les prêts à la consommation et les crédits immobiliers. Les prêteurs doivent afficher le TAEG dans leurs offres de crédit. Cela assure que l’emprunteur est pleinement informé du coût global du crédit avant de prendre une décision. Un moyen de protéger les consommateurs.

Protéger contre les coûts cachésEn incluant tous les frais annexes dans le calcul du coût du crédit, le TAEG aide à éviter les coûts cachés. Certains prêts peuvent avoir des frais supplémentaires qui ne sont pas immédiatement évidents, et qui peuvent alourdir le coût total du crédit. Le TAEG oblige les prêteurs à inclure ces frais, permettant à l’emprunteur de les anticiper.Prendre en compte la durée du créditLe TAEG est calculé sur une base annuelle, mais il prend en compte la durée du crédit, ce qui permet de savoir comment les frais et les intérêts seront répartis au cours de la période de remboursement. L’emprunteur peut ainsi évaluer l’impact de la durée du prêt sur le coût total du crédit.Faciliter les décisions financièresGrâce au TAEG, un emprunteur peut déterminer s’il peut supporter la charge financière liée au crédit, notamment en fonction des mensualités et du montant total à rembourser. C’est indicateur important pour faire des choix plus éclairés en matière de financement, tout en gardant un contrôle sur son budget.

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Quels frais entrent dans le TAEG ?Le TAEG inclut tous les frais liés à l’octroi du crédit, permettant ainsi de calculer le coût total pour l’emprunteur :Les intérêts du crédit, soit les frais principaux appliqués sur la somme empruntée.Les frais pour la gestion administrative du prêt.Les assurances, par exemple, assurance décès-invalidité ou assurance emprunteur.Les frais associés en cas d’hypothèque, de gage ou de caution.Les commissions de courtage si l’emprunteur fait appel à un courtier.Les frais liés à la mise à disposition des fonds (ceux pour la remise d’un chèque ou pour les frais bancaires associés à la gestion du crédit).Les frais d’ouverture et de tenue de compte liés à l’ouverture et à la gestion du compte bancaire donné ou à l’utilisation d’un autre moyen ou opération de paiement.Les frais des actes notariés si nécessaires (pour l’hypothèque ou le contrat de prêt).À noter que, pour un bien immobilier acheté en VEFA (ventre en état futur d’achèvement), le TAEG ne prend pas en compte les intérêts intercalaires.

Comment calculer le TAEG (formule) ?Calcul du TAEG pour un créditLa détermination du taux effectif global du prêt prend en compte l’ensemble des coûts de toute nature, directs ou indirects, supportés par l’emprunteur et identifiés par le prêteur. Et ce, à la date d’émission de l’offre de crédit ou à un avenant (articles L314-1 et suivants du Code de la consommation).Le taux nominalIl est utilisé pour calculer les intérêts du prêt. C’est à partir de ce taux nominal (par exemple 1,5 % pour un prêt immobilier à 15 ans) que sont calculés les intérêts dus. Ce taux nominal est celui du marché (celui auquel le banquier emprunte lui-même l’argent qu’il reprête ensuite), majoré d’une marge.Les frais de dossier du créditNégociables, ces frais sont perçus par le banquier en contrepartie du montage du prêt. Pour un prêt immobilier, ils représentent par exemple entre 0,4 et 1,2 % du capital emprunté. Un minimum est parfois exigé par certains établissements. La facturation de ces frais de dossier est interdite ou limitée lors de l’octroi de certains financements (prêt à taux zéro, prêt d’accession sociale…).

Frais payésLa section des frais payés ou dus à des intermédiairesdans le calcul du TAEG fait référence à tous les frais supplémentaires que l’emprunteur peut être amené à payer en raison de l’intervention d’intermédiaires ou de tiers qui facilitent l’octroi du prêt (courtier, agent immobilier, etc.).Coûts des assurances et garanties (hypothèque, caution immobilière ou nantissement)Le poids de l’assurance emprunteur est souvent sous-estimé par les particuliers. Il est fixé à partir de différents éléments :âge de l’assuré ;état de santé ;durée du prêt ;type de prêt, etc.Il peut représenter jusqu’à 30 % du coût d’un emprunt immobilier. La baisse du taux moyen des prêts a eu pour effet d’accroître ce poids dans le montant des mensualités. À titre indicatif, une assurance au taux de 0,50 % rapportée à un emprunt de 300.000 euros représente par exemple une charge de 125 euros par mois.Coût d’évaluation du bien immobilier (hors frais d’enregistrement liés au transfert de propriété du bien immobilier)Le TAEG ne comprend pas les frais notariés qui sont à rajouter pour connaître le coût de l’évaluation du bien immobilier, hors frais d’enregistrement liés au transfert de propriété (environ 8 % dans le cas d’un logement ancien contre 2 à 3 % dans le neuf).

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TAEG : quelles sont les obligations des banques ?Indication obligatoire du TAEGLes banques doivent indiquer le TAEG dans toute offre de crédit ou de prêt, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de crédits immobiliers ou d’autres types de prêts. Le TAEG doit être clairement mentionné dans l’offre de prêt avant la signature du contrat, afin que l’emprunteur puisse connaître le coût total du crédit.Calcul du TAEGLes banques doivent calculer le TAEG en tenant compte non seulement du taux débiteur (les intérêts), mais aussi de tous les frais liés au crédit. Cela inclut les frais de dossier, les assurances obligatoires, les frais de garantie, et tout autre coût supplémentaire lié à l’emprunt. Le TAEG doit donc refléter le coût global pour l’emprunteur.Présentation claire et lisibleLe TAEG doit être présenté de manière claire et lisible, en termes compréhensibles pour l’emprunteur. Les informations doivent être données de façon à ce que le consommateur puisse facilement comparer les offres de crédit, en particulier pour les crédits à la consommation.

Principe de non-discriminationLes banques ne peuvent pas proposer un TAEG discriminatoire, c’est-à-dire un taux exagérément élevé ou inférieur par rapport aux conditions du marché, ce qui pourrait nuire aux emprunteurs. Le TAEG doit être réaliste et basé sur les conditions du marché au moment de l’offre.Communication précontractuelleAvant et au moment de la souscription d’un crédit, les banques doivent fournir à l’emprunteur une fiche d’information standardiséecontenant le TAEG, les modalités de remboursement, ainsi que tous les frais et conditions du crédit. Cela permet à l’emprunteur d’avoir une vision complète et claire des conditions de son prêt.Affichage des taux pour les crédits immobiliersPour les crédits immo, les banques doivent respecter des règles d’affichage, mentionner le taux d’intérêt nominal, les frais associés et le montant total à rembourser. Elles doivent aussi respecter une méthode de calcul (décret n° 2016-607 du 13 mai 2016 portant sur les contrats de crédit immobilier aux consommateurs relatifs aux biens à usage d’habitation).

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Quel est le TAEG moyen actuel ?Taux moyen en 2025Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté et permet de comparer les offres de crédit entre différents établissements financiers. En France, les taux de crédit immobilier varient en fonction de la durée du prêt et de la région. Selon les données disponibles début 2025, les taux moyens observés sont les suivants :Prêt sur 15 ans : environ 3,10 à 3,15 %.Prêt sur 20 ans : environ 3,30 à 3,35 %.Prêt sur 25 ans : environ 3,45 %.Adapter ce taux à sa situationPour obtenir des informations précises sur le TAEG applicable à chaque situation, il est recommandé de consulter les offres des établissements de crédit ou d’utiliser des simulateurs en ligne qui tiennent compte des critères spécifiques, tels que le montant emprunté, la durée du prêt et votre profil financier.Simulation pour estimer le montant du TAEG d’un crédit immobilierL’Agence nationale pour l’information sur le logement (Anil) met à dispositions des emprunteurs un simulateur ou outil de comparaison en ligne gratuit. Il permet de faire une simulation de l’échéancier de l’emprunt et du montant du TAEG. Il suffit de remplir les informations suivantes :

Type du prêt (prêt à taux fixe ou cumul de prêts à taux fixe).Somme totale empruntée.Taux d’intérêt de l’emprunt.Durée de l’emprunt.Montant de l’assurance décès-invalidité.Frais de dossier.Coût de la garantie.>> Notre service – Faites des économies en testant notre comparateur de crédit à la consommationTAEG fixe ou variable : quelle différence ?Taux annuel effectif global adossé à un prêt à taux fixeAvec un TAEG adossé à un prêt à taux fixe, le taux est constant tout au long du crédit immobilier, quelles que soient les variations des conditions économiques ou du marché. Le TAEG fixe permet d’avoir des mensualités constantesdurant toute la durée du prêt, ce qui confère une certaine sécurité à l’emprunteur.L’emprunteur connaît dès le départ le montant total à rembourser sur la durée du prêt. Cette prévisibilité offre une sécurité contre les fluctuations des taux d’intérêt. Toutefois, parfois, le taux fixe peut être plus élevé qu’un taux variable initialement. Et si les taux d’intérêt du marché baissent, l’emprunteur ne pourra pas en bénéficier.

TAEG adossé à un crédit à taux variable ou révisableLe TAEG variable, aussi appelé taux révisable ou taux flottant, est un taux dont le montant peut fluctuer au cours de la durée du prêt en fonction de l’évolution d’un indice de référence. En fonction des variations, le taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer, ce qui a un impact direct sur les mensualités et le coût total du crédit.Ainsi, le montant des mensualités varie à chaque révision du taux, ce qui complique la gestion du budget. Si les taux d’intérêt du marché augmentent, l’emprunteur peut voir ses mensualités augmenter, et le coût total du crédit peut devenir plus élevé que prévu. En contrepartie de cette incertitude, les prêts à TAEG révisable ont souvent des mensualités initiales plus basses.Comment contester un TAEG auprès d’une banque ?Certains organismes prêteurs peuvent fournir un TAEG erroné. L’emprunteur doit alors payer des frais supérieurs au montant total qu’il devrait théoriquement s’acquitter pour son offre de prêt. Il est alors possible de contester le dossier de crédit devant un tribunal.

Vérifier les éléments du contrat de prêtAvant toute démarche, l’emprunteur doit vérifier le contrat de prêt et les documents annexes pour s’assurer que le TAEG ne dépasse pas les montants indiqués et que tous les frais ont bien été pris en compte. Il est essentiel de comparer le TAEG indiqué avec les informations détaillées sur les frais inclus dans l’offre.Contacter la banqueSi une erreur est suspectée, la première étape consiste à contacter la banque. L’emprunteur doit demander des explications détaillées sur le calcul du TAEG. Parfois, des erreurs simples (comme des frais non mentionnés ou des erreurs de calcul) peuvent être corrigées en discutant directement avec un conseiller.Mettre la banque en demeureSi la banque ne répond pas ou si l’emprunteur n’est pas satisfait de la réponse obtenue, il peut envoyer une mise en demeure. Ce document doit être adressé en recommandé avec accusé de réception et doit détailler les raisons pour lesquelles l’emprunteur conteste le TAEG, en citant les éléments du contrat et la législation en vigueur.

Saisir les autorités de régulationSi la mise en demeure reste sans réponse, l’emprunteur peut saisir l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), qui supervise les établissements bancaires en France. L’ACPR peut mener une enquête si la banque ne respecte pas les règles de calcul du TAEG.Avoir recours au tribunal judiciaireSi aucune solution amiable n’est trouvée, l’emprunteur peut porter l’affaire devant le tribunal judiciaire. Celui-ci pourra trancher et ordonner une compensation financière pour l’emprunteur si besoin. La procédure peut nécessiter l’aide d’un avocat, notamment si l’emprunteur souhaite obtenir des dommages et intérêts en raison de l’erreur.Demander un remboursement ou une réduction des fraisEn cas de validation de l’erreur, l’emprunteur peut obtenir un remboursement des frais excessifs ou une réduction du montant à rembourser. La banque sera tenue de réajuster les conditions du prêt, et, dans certains cas, une compensation peut être envisagée.
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Quelle est la différence entre taux débiteur et TAEG ?Le taux débiteur est le taux d’intérêt pur appliqué sur le capital emprunté. Il représente le coût des intérêts seuls sur l’emprunt, sans tenir compte des autres frais liés au crédit (tels que les frais de dossier, les assurances ou les autres charges annexes). Ce taux est donc un indicateur du coût des intérêts, mais il ne donne pas une image complète du coût total du crédit.

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