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Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?Un prêt immobilier sans intérêtLe PTZ est un prêt immobilier sans intérêt ni frais de dossier d’une durée totale de 20, 22 ou 25 ans, réservé aux particuliers (personnes physiques). Prolongé jusqu’au 31 décembre 2027, il est divisé en deux phases :Une période de différé de cinq à quinze ans, pendant laquelle les emprunteurs ne remboursent rien.Puis une seconde phase, durant laquelle ils restituent progressivement le capital emprunté pendant dix à quinze ans.Le prêt est accordé par la plupart des banques, qui apprécient, sous leur responsabilité, la solvabilité et les garanties de remboursement des emprunteurs.Un crédit complémentaireLe PTZ n’est pas un prêt principal, mais un financement complémentaire. Il permet de financer une partie de l’achat de sa première résidence principale (y habiter au moins huit mois par an) et est soumis à des conditions de ressources. Il s’inscrit en lien avec d’autres financements : prêt d’accession sociale, prêt conventionné, prêt épargne logement, etc.
Pour acheter ou construire un logementIl permet l’achat d’une partie d’un logement ancien où des travaux d’amélioration sont à effectuer pour limiter la consommation énergétique annuelle. Ce montant doit être égal à 25 % du coût total de l’opération. Il peut aussi financer un logement neuf (achevé depuis moins de cinq ans) pour une première occupation.Qui a droit à un prêt à taux zéro (PTZ) en 2025 ?Un prêt pour les primo-accédantsLa délivrance du PTZ est conditionnée par le revenu de l’emprunteur. Ce dernier ne doit pas dépasser un plafond déterminé en fonction de la composition du foyer et de l’emplacement du bien acquis. Le PTZ est destiné à financer l’achat d’une première résidence principale. Sont éligibles, les personnes qui n’ont pas été propriétaires dans les deux ans avant la demande.Les cas particuliersÀ noter que cette condition ne s’applique pas dans les trois situations suivantes :Si la personne a l’usufruit ou la nue-propriété de sa résidence principale.Si l’un des occupants est en situation de handicap, qu’il a une carte mobilité inclusion ou qu’il est bénéficiaire d’une allocation adulte handicapé (AAH) ou d’une allocation d’éducation d’un enfant handicapé (AEEH).Si la résidence a été rendue inhabitable après une catastrophe naturelle ou technologique.
Quels types de logements peut financer le PTZ ?Une résidence principalePour bénéficier du Prêt à Taux Zéro (PTZ), le logement acquis doit être destiné à devenir la résidence principale de l’emprunteur (au moins huit mois par an). Cette condition est essentielle, car le PTZ est conçu pour soutenir l’achat de logements destinés à l’habitation, garantissant que l’aide soit attribuée à des ménages en situation de logement.Conditions supplémentaires : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale (au moins huit mois par an) durant les deux années précédant la demande de PTZ, sauf exception.Ancien, neuf… : les logements éligiblesL’une offre de prêt à taux zéro doit concerner :l’achat d’un logement neuf (achevé depuis moins de cinq ans) pour une première occupation ;l’achat d’un logement pour une première occupation après travaux (pour l’amélioration de la performance énergétique ou modernisation, aménagement de surfaces habitables…) ;l’achat d’un logement ancien (achevé depuis plus de cinq ans) avec des travaux d’économie d’énergie ou d’amélioration ;l’achat simultané d’un garage, d’une place de parking… ;l’achat d’un logement social (sous conditions) ;la transformation un local en habitation.
L’achat de maisons individuelles possible d’avril 2025 à décembre 2027Au 1er février 2025, le PTZ devait pouvoir financer une partie de l’achat de maisons individuelles neuves, mais avec des quotités moins élevées. La dissolution du gouvernement Barnier en décembre 2024 a suspendu cette initiative, qui a toutefois été relancée par le nouveau gouvernement. Ainsi, à compter du 1er avril 2025, le PTZ est élargi pour l’achat de logements neufs, y compris les maisons individuelles.Cette extension s’applique jusqu’au 31 décembre 2027.
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Comment savoir si une maison est éligible au PTZ ?À partir du 1er avril 2025, le PTZ est étendu à l’ensemble du territoire français pour l’achat de logements neufs, qu’il s’agisse d’un appartement en immeuble ou bâtiment d’habitation collectif ou d’une maison individuelle. Le PTZ peut aussi financer l’achat dans l’ancien nécessitant des travaux d’amélioration représentant au moins 25 % du coût total.
Dans quelle zone doit se trouver le logement pour obtenir un prêt à taux zéro ?Un dispositif étendu à tout le territoire en 2025Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) devait subir des modifications significatives au 1er février 2025, notamment l’extension du dispositif à l’ensemble du territoire français, supprimant ainsi la distinction entre zones tendues et détendues. Repoussée au 1er avril 2025, cette modification entrera bien en vigueur.Zones géographiques en FranceLe territoire français est divisé en cinq zones pour le PTZ :Zone A bis : Paris et 76 communes de la petite couronne parisienne.Zone A : agglomération de Paris (y compris la zone A bis), Côte d’Azur, agglomération genevoise française et certaines communes où les logements sont très élevés.Zone B1 : grande couronne parisienne hors zone A bis ou A, grandes agglomérations situées en zone tendue (Bordeaux, Brest, Marseille, Annecy) et départements d’outre-mer.Zone B2 : autres agglomérations en zone moyennement tendue de plus de 50 000 habitants (La Clusaz, Alès, Les Baux-de-Provence, Gap).Zone C : reste du territoire.
Pour connaître le classement de la commune où se trouve son logement, le gouvernement a mis en place un simulateur. Il suffit d’y rentrer le nom de sa commune ou son code postal.
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Quels sont les travaux qui rentrent dans le PTZ ?Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) peut financer l’achat d’un logement ancien nécessitant des travaux d’amélioration. Pour être éligibles, ces travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération.Travaux d’amélioration : création, modernisation, assainissement ou aménagement de surfaces habitables ou de surfaces annexes.Travaux d’économies d’énergie : améliorations visant à réduire la consommation énergétique du logement. Après travaux, la consommation énergétique annuelle du logement doit être inférieure à 331 kWh/m².Les travaux doivent être réalisés dans un délai maximal de trois ans à compter de la date d’émission de l’offre de prêt par l’établissement de crédit. De plus, le logement doit devenir votre résidence principale au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux.
Quelles sont les conditions de ressources du crédit à taux zéro ?Revenu fiscal de référenceLe PTZ est réservé aux futurs propriétaires dont les revenus sont inférieurs à un certain plafond. Son niveau est fixé en fonction de la zone où se trouve le logement et du nombre de personnes qui y habitent. C’est le revenu fiscal de référence qui est pris en compte. Le prêt à taux zéro n’est accordé qu’une seule fois par opération immobilière.Plafonds de ressources annuelsEn 2025, pour obtenir le prêt à taux zéro, les revenus du ménage ne doivent pas dépasser un certain montant. Sont pris en compte les revenus fiscaux de l’année N-2. Pour une demande de PTZ en 2025, les revenus sont donc ceux de 2023, inscrits sur l’avis d’imposition 2024.
Comment est calculé le montant du PTZ ?Les facteurs pris en compteLe montant du PTZ ne peut excéder celui du ou des autres prêts, d’une durée au moins égale à deux ans, concourant au financement de la même opération. Le montant du PTZ dépend de différents facteurs :
le fait que le logement soit neuf ou ancien ;son prix d’achat ;la zone dans laquelle il se trouve ;le nombre d’occupants du logement financé.Coût de l’opération immobilièreAinsi, le calcul du montant du PTZ est basé sur le coût total de l’opération, qui inclut le prix d’achat du bien, les frais annexes, comme les frais de notaire (dans certaines limites), et, pour un logement ancien, le coût des travaux (au moins 25 % du coût total). Le PTZ finance une proportion de ce coût, et cette proportion est appelée « quotité ».Quotité maximale du PTZLa quotité désigne la part du coût total de l’opération que le PTZ peut couvrir. Elle varie selon le type de bien, la zone géographique (plus la zone est tendue, plus elle est élevée) et le nombre de personnes dans le foyer. Pour un logement neuf en zones B1, la quotité peut être de 40 à 50 %, et dans les zones moins tendues (B2 et C), cette quotité peut être réduite.Tranches de revenusLe montant du PTZ est également conditionné par les ressources du foyer. Il existe des plafonds de revenus qui varient selon la zone géographique du bien et la composition du ménage, répartis en quatre tranches. Par exemple, un couple avec un enfant n’aura pas les mêmes plafonds que quelqu’un vivant seul.
Simulateur du montant de prêt à taux zéroLe montant du PTZ est déterminé par l’application d’un pourcentage rapporté au prix d’achat (TTC) dans la limite d’un plafond maximum par opération. Pour l’estimer, le gouvernement met à disposition un simulateur de prêt à taux zéro en ligne.
Quel est le montant maximum du prêt à taux zéro ?Zone A bis et ADans les zones A bis et A le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total de l’opération, dans la limite de 150 000 euros (coût maximum) pour une personne seule, 225 000 euros pour un couple, et ainsi de suite, avec des plafonds augmentant en fonction du nombre de personnes destinées à occuper le logement.Zone B1, B2 et CEn zone B1, le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du coût total de l’opération, dans la limite de :135 000 euros pour une personne seule et 202 500 euros pour un couple dans la zone B1 ;110 000 euros pour une personne seule et 165 000 euros pour un couple dans la zone B2 ;100 000 euros pour une personne seule et 150 000 euros pour un couple dans la zone C.
Tableau des plafonds de l’opération retenus pour fixer le montant du PTZVoici dans le détail les plafonds fixés en fonction des zones :
Comment obtenir un prêt à taux zéro ?Les personnes qui souhaitent bénéficier d’un PTZ doivent se tourner vers un établissement financier ayant signé une convention avec l’État. Il peut s’agir d’une banque. Cette dernière devra au préalable étudier le dossier du demandeur pour vérifier qu’il remplit bien tous les critères d’éligibilité et qu’il sera en mesure de rembourser le prêt.Quelle est la durée de remboursement du PTZ ?Un prêt de 25 ans maximumLe PTZ est un prêt aidé par l’État. L’emprunteur doit rembourser le montant du PTZ (capital), mais ne paie pas d’intérêts. La durée de remboursement du prêt ne peut excéder 25 ans. Plus les revenus des emprunteurs sont élevés et plus cette période est courte.Période de différéLe PTZ comporte souvent une période de différé de remboursement au début du prêt durant laquelle l’emprunteur ne rembourse que les intérêts d’un prêt principal, mais pas le PTZ. Cette période peut durer de cinq à quinze ans.
Différé total : pendant la période de différé, le remboursement du PTZ est suspendu. L’emprunteur n’a pas à rembourser la somme empruntée pendant cette période. Ce différé est utilisé pour permettre à l’emprunteur de s’installer et de stabiliser sa situation financière.Différé partiel : l’emprunteur commence à rembourser une partie du capital du PTZ, tandis que l’autre partie est différée.Une durée en fonction des ressourcesLes ménages avec des revenus modestes bénéficient d’une période de différé plus longue, ce qui réduit les mensualités pendant les premières années. Les ménages ayant des revenus plus élevés peuvent avoir un remboursement plus rapide, avec un différé de remboursement plus court.Remboursement en une ou plusieurs phasesLe remboursement du PTZ peut être effectué en une seule phase après le différé, ou il peut être structuré en plusieurs phases : une phase de différé, suivie d’une phase de remboursement du capital et des intérêts.
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Quels prêts immobiliers peut compléter un PTZ ?Prêt immobilier bancaireC’est le prêt classique proposé par les établissements financiers pour l’achat d’un bien immobilier. À taux fixe, il garantit des mensualités constantes pendant toute la durée du prêt, tandis que le prêt à taux variable peut fluctuer en fonction du marché.
Prêt d’accession sociale (PAS)Le PAS est un prêt conventionné destiné aux ménages modestes, permettant de financer l’achat de leur résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources et offre certains avantages, comme des frais de notaire réduits. C’est une option pour les ménages dont les ressources ne permettent pas de souscrire un prêt immobilier classique.Prêt conventionnéLe prêt conventionné est un prêt accordé par une banque ayant signé une convention avec l’État. Il permet de bénéficier de conditions de financement avantageuses, comme des frais de notaire réduits et la possibilité d’obtenir un prêt à taux plus bas.Prêt épargne logement (PEL)Le Prêt Épargne Logement (PEL) est un prêt qui intervient après une phase d’épargne. L’emprunteur doit d’abord constituer un capital pendant une durée déterminée avant de pouvoir bénéficier du prêt. Il offre un taux d’intérêt avantageux pour financer l’achat d’une résidence principale.Prêt Action LogementLe prêt Action Logement est destiné aux salariés d’entreprises privées de plus de dix salariés, sous conditions de ressources. À taux réduit, il permet de financer l’achat ou la rénovation d’une résidence principale. L’un des avantages majeurs de ce prêt est son taux attractif.
>> Notre service – Faites des économies en testant notre comparateur de crédit immobilierPTZ : quelles conséquences en cas de revente du logement ?Deux conditions à remplir pour vendreLa vente d’un logement acheté à l’aide d’un PTZ nécessite de remplir deux conditions :L’emprunteur doit intégralement rembourser le capital du PTZ restant dû au plus tard à la réalisation des formalités de publicité foncière.L’emprunteur doit déclarer la vente auprès de la banque qui a accordé le PTZ dès la signature chez le notaire.Pas d’autre PTZ possible dans l’immédiatEn cas d’achat d’une nouvelle résidence principale, le vendeur ne peut plus bénéficier d’un PTZ réservé aux primo-accédants. Seul le fait de ne pas avoir été propriétaire d’une résidence principale pendant au moins deux ans permettra de repartir à zéro. Mais la banque peut autoriser un transfert du PTZ du capital restant dû.
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